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Lebensversicherung: Ein Interview mit Versicherungsfachmann Anthony Steuer

Lebensversicherung: Ein Interview mit Versicherungsfachmann Anthony Steuer


Anthony Steuer ist im Versicherungsgeschäft seit vielen, vielen Jahren. Er hat nicht nur besitzt und betreibt seine eigene Versicherungsagentur, er ist auch der Autor von Fragen und Antworten zur Lebensversicherung, sowie mehrere Online-Kurse.

Anthony kurzem nahm sich Zeit, um ausführliche Informationen über Lebensversicherungen und Lebensversicherungen bieten. Wenn Sie über den Kauf einer Politik für sich selbst oder für Ihre Familienmitglieder denken, sie nicht wollen, um auf diesem informativen Interview verpassen.

Was genau ist der Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist eine Art Versicherung, dass Geld zahlt, wenn jemand stirbt. Das ist es. Einfach genug in der Theorie. Die Lebensversicherung ist für die Einkommen für jemanden oder etwas, die abhängig von den Versicherten zu ersetzen. Wenn diese nicht vorhanden ist, dann gibt es keine Notwendigkeit für die Lebensversicherung.

Jedoch zu verstehen, was der Lebensversicherung ist heute sollten Sie an, wie der Lebensversicherung entstanden suchen. Die Lebensversicherung ist eine der ältesten Arten von Versicherungen / Finanzprodukten überhaupt. Es stammt von dem alten Prinzip, dass, wenn das Haus eines Dorfbewohner niedergebrannt, und dann die anderen Dorfbewohner würde helfen, um das Haus wieder aufzubauen.

Die Funktion der Versicherung ist die Absicherung gegen Unglücksfälle, indem die Verluste des unglücklichen wenigen durch die Beiträge der vielen, die auf der gleichen Gefahr ausgesetzt sind, bezahlt zu sichern. Das ist das Wesen der Versicherung - die gemeinsame Nutzung von Verlusten und in dem Prozess, der Ersatz von einem gewissen kleinen "Verlust" (die Prämie) für eine ungewisse großen Verlust. (Referenz -. Schwarz, H. & Skipper, K .; Life Insurance, Zwölfte Ausgabe, Prentice Hall (Englewood Cliffs, New Jersey), S. 18)

Lebensversicherung, wie jede andere Finanzprodukt ist ein Werkzeug, um Sie bei der Erreichung eines bestimmten Ziels (oder Ziele) zu unterstützen. Als solches wird es den Begünstigten zu helfen, wenn es einen wirtschaftlichen Verlust, wegen des Todes des Versicherten, die weit über die Beerdigung oder endgültige Arztkosten erstreckt. Der Verlust der künftigen Erträge, wegen des Todes eines Unterhaltspflichtigen können schwerwiegende Auswirkungen auf den Lebensstil der überlebenden Familienmitglieder. Schulden von der verstorbenen geschuldeten Beträge kann fällig sowie mögliche Nachlasssteuer oder Erbschaftsteuer. Die Lebensversicherung kann eine sofortige Quelle von Mitteln zu erstellen, um die Zahlung dieser Kosten zu ermöglichen und um eine Quelle für zukünftige Einkommen.

Der Kauf von Lebensversicherungen ist eine unangenehme Aufgabe für viele Menschen, und das Bild der meisten Lebensversicherungsberater etwas mit Beispielen wie Bill Murray in Groundhog Day und Mel Brooks in High Anxiety wünschen übrig lassen. Typischerweise gibt es Anerkennung einer Verpflichtung, seine Angehörigen aus der finanziellen Notlage einen frühen Tod kann zu schützen, aber niemand gerne über die Tatsache, dass sie eines Tages sterben zu denken. Dies ist ein weiterer Grund, abgesehen von der möglichen Beschwerden, die sich mit einer Lebensversicherungsberater, die machen es einfach, zu verzögern und schob die Entscheidung über die Lebensversicherung zu kaufen.

Beachten Sie, dass Sie durch diesen Prozess, die Lebensversicherung ist nicht für Sie zu gehen, ist es für Ihre Überlebenden. Daher können Sie in der Regel nur dann eine Notwendigkeit der Lebensversicherung, wenn Sie hinter jemandem oder einer Einheit, die abhängig von Ihrem Einkommen verlassen.

Wie kann man feststellen, wie viel Lebensversicherung, die sie benötigen?

Es gibt so viele Möglichkeiten, um zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung die Sie benötigen, wie es Menschen, um diese Frage des zu fragen. Die Methoden reichen von der einfachen bis zur äußerst komplex. Auch die Wahl einer Methode, die Sie fühlen sich am meisten Sinn macht für Sie immer noch das Problem, das Sie versuchen, ein bewegliches Ziel zu treffen sind, verlässt.

Es gibt keinen "richtigen" Methode, da die meisten Methoden haben eine hinreichende Begründung für ihre Existenz, obwohl einige sind auf jeden Fall fragwürdig als andere. Wenn Sie nicht verstehen, dann sollten Sie sich vielleicht nicht verwenden.

Das Leben ändert sich und das optimale Verhältnis von Lebensversicherungs heute vielleicht nicht die richtige Menge morgen. Daher ist, wie bei allen finanziellen Vermögenswerten, ist es eine gute Idee, Ihre Berichterstattung Anforderungen für die Lebensversicherung zu überprüfen jeder so oft, besonders wenn Sie eine große Veränderung in Ihrem Leben haben.

Die Richtigkeit der Berechnung hängt von der ebenso gewählt wie auf der verwendeten Informationen Methode. Ihre Anforderungen müssen an bestimmten Meilensteinen, wie Kinder seinem College-Abschluss, Ruhestand, Verschieben, etc. zusammen mit der Berechnung zukünftiger Erträge und Aufwendungen eingestellt werden, werden Sie auch brauchen, um Ihre Lebenserwartung abzuschätzen. Die am häufigsten genannten Methode zur Berechnung der Lebensversicherung Bedürfnisse ist die einfache Faustregel der mit einem Mehrfach Ihres Einkommens (überall von 6 bis 15 Mal). Während Faustregeln können hilfreich sein, sie Situation des Einzelnen zu berücksichtigen haben. Auch ist es wenn ein Ehegatte kann nicht über ein Arbeitseinkommen wichtig, ihren Wert für die Haushaltskasse zu erkennen.

Wenn Sie die Höhe der Einkünfte, die ersetzt werden muss, wissen (unter der Annahme, dass dies eine dauerhafte Einkommensniveau), können Sie eine Rückrechnung aus der Division des durch eine konservative, angemessene Rendite benötigte Einnahmequelle durchführen, wenn Sie den gesamten Erlös investiert waren und lassen Sie die Haupt intakt (wie beispielsweise eine 5% jährliche Rendite). Zum Beispiel, wenn Sie brauchen, ist für eine Jahresüberschuss vor Steuern Strom von 50.000 $ dann teilen um 5% ($ 50,000 / 0,05), was zu einem Sterbegeld von $ 1.000.000.

Im Folgenden ist ein Arbeitsblatt, die Sie verwenden können:

Life Insurance Arbeitsblatt

Einkommensbedarf: 1.) Jahreseinkommen Ihrer Familie würde benötigen, wenn Sie sterben heute (in der Regel zwischen 60% und 80% der Gesamteinnahmen) - Betrachten Sie alle Änderungen des Lebensstils, und umfassen alle laufenden Kosten wie Hypotheken / Miete, Lebensmittel, Kleidung, Gebrauchs Rechnungen, Unterhaltung, Reisen, Transport, Kinderbetreuung, etc: $ ______________

2.) Jahresüberschuss zur Verfügung, um Ihre Familie aus anderen Quellen - Schließen Sie alle Gehälter, Dividenden, Zinsen, aktuelle (oder geschätzt) Leistungen der sozialen Sicherheit, zusammen mit allen anderen Einkommensquellen: $ ______________

3.) Jahreseinkommen ersetzt werden (Subtrahieren-Linie 2 von der Linie 1): $ ______________

4.) Fonds (Capital) benötigt, um Einkommen für Ihre erforderliche Anzahl von Jahren zur Verfügung stellen? $ ______________

Multiplizieren Sie Zeile 3 mit dem entsprechenden Faktor im Handumdrehen:

  • 10 JAHRE X 8.1
  • 15 JAHRE X 11.1
  • 20 JAHRE X 13.6
  • 25 JAHRE X 15.6
  • 30 JAHRE X 17.3
  • 35 JAHRE X 18.7
  • 40 JAHRE X 20.0

KOSTEN:

5.) Bestattungskosten - Durchschnittskosten für einen Erwachsenen Beerdigung ist etwa 10.000 $: $ ______________

- 6.) Verwaltungskosten (50% des höheren Lohnempfänger Lohn auch als Notfall-Fonds und / oder Abschlusskosten (etwa sechs Monate bezeichnet); - kann zur Reinigung die Angelegenheiten der Verstorbenen, zB Beratergebühren variieren, Einreichung Steuern: $ ______________

7.) Hypotheken und anderen Forderungen (Kreditkartenschulden, Autokredite, Wohnungsbaukredite, etc.). Es kann sinnvoll sein, zahlen sich aus dieser Schulden, berücksichtigt werden, wenn der Überlebende ein beträchtliches Einkommen haben: $ ______________

8.) College Kosten: 2002-2003 Kosten für eine vierjährige Ausbildung: öffentliche College- $ 51.346; private Hochschule $ 109.412. Multiplizieren Sie nach der Anzahl der Kinder und im Kopf behalten, dass die Kosten schneller erhöhen als die Inflation $ ______________

9.) Kapital für Hochschule notwendig - durch die entsprechenden Jahre vor dem College-Faktor multiplizieren Linie 8: 5 Jahre X 0,82; 10 Jahre X 0,68; 15 Jahre X 0,56 X bis 20 Jahren 0,46: $ _____________

10.) Gesamtkapital erforderlich hinzufügen Linien 4, 5, 6 und 9: $ _______________

VERMÖGEN:

Beachten Sie, dass aktuelle Inventarwert kann rücksichtsvoll anderen zum Zeitpunkt der Liquidation sowie der Wert kann erheblich durch Zwangsversteigerung wie Immobilien, Familienunternehmen oder anderen Anlagen, diskontiert werden:

11.) Die Bankguthaben, Geldmarktkonten, CDs, Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Immobilien: $ _______________

12) Vorsorge IRA, 401 (k) s, Keoghs, Renten- und Gewinnbeteiligungspläne: $ _______________

13.) Derzeitige Höhe der Lebensversicherung (einschließlich Gruppenversicherungen davon aus, dass es auch weiterhin): $ _______________

14.) Gesamtertragsgenerierenden Anlagen - Hinzufügen Linien 11, 12 und 13: $ _______________

15.) Die Lebensversicherung erforderlich - Subtrahieren Linie 14 von der Linie 10: $ _______________

Warum sollte jemand brauchen Lebensversicherung?

  • Personal Life Insurance Verwendung: Family Protection, Hypothek Schutz, Einkommensersatz, Mittel für Grundsteuerverbindlichkeiten
  • Business Life Insurance Verwendung: Kreditsicherung, kaufen-verkaufen Finanzierung, Schlüsselperson Schadenersatz.

Ist die Lebensversicherung eine gute Nutzung der Rentenfonds?

Ah, ein heißes Thema. Die Antwort ist nicht die beliebteste Antwort in der Branche. Bevor Sie durch geblendet erhalten die steuerbegünstigte innen aufzubauen der Barwerte auf den meisten Lebensversicherungen, denken Sie daran, dass Sie der Lebensversicherung in den ersten Platz benötigen. Es ist sehr einfach für jemanden zu sagen, schau, Geld in eine Lebensversicherung, wird es auf eine steuerbegünstigte Basis ansammeln und dann können Sie es auf einem steuerfrei in den Ruhestand zu erholen.

Für diejenigen, die eine bestimmte Altersgruppe - Danger Will Robinson, Gefahr. Die Steuerfragen und Probleme gehen weit über den Rahmen dieses Interviews und in keiner Weise bedeutet das Interview zu geben jede Art von Steuer- oder Rechtsberatung. Denken Sie daran, dass Sie eine Notwendigkeit für die Lebensversicherung, vor dem Kauf der Lebensversicherung zu haben, so wie man es ein Bedürfnis nach einem Dosenöffner vor dem Kauf haben. Dann nehmen Sie einen Blick auf alle mit einer Lebensversicherung verbundenen hypothetischen Kosten und berechnen die eigentliche Aufbau und Sie werden sehen, dass der Lebensversicherung ist in den meisten Fällen kein kluger Weg, um Geld für den Ruhestand ansammeln. Denken Sie auch daran, dass durch etwas auf Basis von Steuergesetzen zu tun, können Sie auf sie zählen übrigen sind die gleichen, die fast sicher-Wette ein Trottel ist. Ich kann fast garantieren Ihnen, dass es eine Änderung in der Steuergesetzgebung, bevor Sie es wissen. Entscheidungen über aktuelle Steuerrecht allein Nicht Basis.

Sollten Kinder Lebensversicherung?

In fast allen Fällen gibt es keine Notwendigkeit gibt, um die Lebensversicherung für Kinder sein. Die übliche "verkaufen" Punkt ist für zukünftige Versicherbarkeit - also immer das Kind Lebensversicherung, während sie für den besten verfügbaren Preisen qualifizieren. Allerdings gibt es selten eine Notwendigkeit für die Lebensversicherung für Minderjährige, da kein sicherer zukünftiger Bedarf an Lebensversicherungen. Denken Sie daran, die Anforderungen für die Lebensversicherung in der vorherigen Frage.

Was ist der Unterschied zwischen Risiko-Lebensversicherung und permanent (Barwert der Lebensversicherung)?

Dies ist eine Frage, die heftig in die und aus der Industrie diskutiert wird. Die Entscheidung über die Art der Lebensversicherung ist im Auge zu halten, dass der Lebensversicherung ist ein Finanz-Tool, das Ihnen bei der Erfüllung Ihrer gesamten finanziellen Ziele unterstützen wird. Wie mit einer Menge von finanziellen Fragen, gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Risiko-Lebensversicherung ist in der Regel die beste Option in den meisten Fällen. Je nach Alter kann ein Begriff Lebensversicherung für erworben werden bis zu einem 30 Jahre garantierten Prämienzeitraum. Denken Sie daran, dass, wenn Sie gesund genug, um für eine wettbewerbsfähige prämienfähig sind, dann ist dein Lebenserwartung länger als die Zeitdauer sein. Deshalb, wenn Sie Abdeckung brauchen länger als zwanzig oder dreißig Jahren, dann sollten Sie prüfen, ständige Lebensversicherung.

Permanente Lebensversicherung mindestens fünf bis zehn Mal mehr als eine Risikolebensversicherung kosten. Einige vor kurzem verfügbaren Universal Life eine garantierte Todesfallleistung unter sehr strengen Richtlinien bieten. Überlegen Sie genau Ihre Bedürfnisse, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen.

Schauen wir uns die Unterschiede zwischen tige und dauerhafte Lebensversicherung. Für unsere Zwecke enthält permanente Lebensversicherung jede Politik, die nicht eine Risikolebensversicherung (dh eine, die nach und nach sammelt sich ein Cash-Wert). Typische Beispiele sind das ganze Leben, universelle Lebens und variablen Lebensversicherungen). Leider kann es verwirrend. Wenn eine langfristige Politik sammelt sich ein Cash-Wert, dann ist es in der Regel eine Form der universellen Lebenspolitik und nicht Begriff Versicherung überhaupt. Es gibt jedoch Ausnahmen. Zum Beispiel wird ein "Lauf 65" Politik in der Regel sammeln sich ein Cash-Wert in den Zwischen in Kraft Jahren. Dieser Barwert wird dann schrittweise auf Null zu reduzieren, indem 65 Jahren, wenn die Abdeckung automatisch beendet.

Hier ist eine Zusammenfassung jeder dieser Arten von Versicherungen:

Pflegeversicherung:

  • Wie der Name andeutet, ist es für eine bestimmte Reihe von Jahren gekauft.
  • Die Kosten (Premium) niedriger ist, vor allem für jüngere Bewerber.
  • Prämien systematisch Jahr für Jahr steigen, wenn man älter.
  • Risikolebensversicherung keinen Restwert. Das heißt, abläuft, ohne Wert am Ende der Laufzeit.
  • Weniger als 1% der tige Politik jemals zahlen eine Todesfallleistung, laut einer Studie von 1993 von mehr als 20.000 Politik von der Penn State University. Lassen Sie sich von dieser Statistik in die Irre geführt werden. Die meisten Zeitpolitik kann nicht über 75 Jahre verlängert werden, aber jährliche Verlängerungszeitpolitik ("ART") können in der Regel auf das Alter 100. Allerdings verlängert, ART Politik werden in den älteren Altersgruppen unerschwinglich teuer, so erneuern sie weit über 70 Jahren oder 75 ist unpraktisch für die meisten Menschen.

DAUER VERSICHERUNG:

  • Prämienzahlungen in der Regel (aber nicht immer) gleich bleiben jedes Jahr.
  • Prämienzahlungen sind in der Regel deutlich höher als für eine Risikolebensversicherung in den ersten Jahren des Vertrages.
  • Prämienzahlungen unter Umständen abgesetzt werden. Einige Maßnahmen bieten erhebliche Grad an Flexibilität.
  • Zinsen oder andere Erträge aus dem Barwert wird latenten Steuern.
  • Permanent Politik in der Regel nicht sinnvoll, ohne langfristige Verpflichtung des Käufers, da wenig oder keine Rückkaufswert sammelt sich in den ersten Jahren in (meist).
  • Coverage in-Kraft auf das Alter 95 oder mehr bleiben und die Politik wird ein Restwert (Barwert - manchmal auch als Rückkaufswert) haben.
  • Der Zugang zum Barwert ist durch Kredite und Auszahlungen zur Verfügung.

Gibt es bestimmte Vorteile oder Nachteile für die Auswahl eine Risikolebensversicherung über permanente (Barwert) Lebensversicherung?

Nachdem Sie Ihre Versicherung kündigen vor Ihrer Notwendigkeit beendet. Denken Sie daran, dass Sie den Kauf der Lebensversicherung für einen bestimmten Zweck. Manchmal wird dieser Zweck kann länger dauern, als Sie es erwarten.

Dies kann durch eine häufigere Überprüfung der Deckung und dafür sorgen, dass jedes Risiko-Lebensversicherung erhalten Sie eine Option zur Umwandlung hat ausgeglichen werden. Das Wandlungsrecht sollte Ihnen ermöglichen, zu einer dauerhaften (Barwert) Politik dann von der Gesellschaft ohne weiteren Nachweis der Versicherbarkeit angeboten konvertieren. Fast alle tige Strategien bieten eine solche Option jedoch einige Optionen nicht so lange, wie der Anzahl der Jahre der Ebene Prämie oder der Träger kann nur die Umstellung auf eine bestimmte Politik (die unattraktiv sein kann).

Beim Einkauf für Lebensversicherungen, wie viele verschiedene Angebote sollte man bekommen?

Der Schlüssel ist nicht, wie viele Angebote erhalten, solange es immer wettbewerbsfähige Angebote. In der Lage zu bestimmen, ob Sie den Erhalt einer wettbewerbsfähigen Abtastung der erhältlichen Produkte ist die Sorge. Es scheint, als ob jede Institution und Berater verkauft Lebensversicherungen, vor allem Risiko-Lebensversicherung.

Nur weil es eine Firma, die Sie kennen oder ein "trusted" Berater bedeutet nicht, dass Sie auch die "beste" Politik gibt. Manchmal ist auch der Berater nicht sicher wissen. Auch wenn Ihr Berater kann Sie bereit sind eine Lebensversicherung zu verkaufen, bedeutet nicht, dass sie in der Lage / bereit sind, Ihnen einen Wettbewerbs Prämie anbieten oder wissen, was sie tun werden. Betrachten Sie finden eine unabhängige Agenten / Broker, Versicherungsvertreter (CLU), eine Bezeichnung für die Lebensversicherung Profis ist - Informationen und Empfehlungen an www.financialpro.org.

Etwas zu prüfen ist, was ist die Motivation / Anreiz für die Person / Unternehmen schlägt der Versicherer? Fast alle Lebensversicherung Umsatz zahlen einen bedeutenden ersten Jahr Provision von 50 Prozent auf mehr als 100 Prozent der ersten Jahresprämie. Wenn Ihr Berater ist eine "Captive", mit anderen Worten, um ein Unternehmen ausgerichtet ist, dann sind die Chancen, sollten Sie andere Angebote erhalten.

Wenn Sie mit einem Makler arbeiten, jemand, der mehrere Unternehmen darstellt, dann sollten Sie sicherstellen, dass Sie sehen gerade zwei vor drei Unternehmen. Denken Sie daran, dass sie die Auswahl der zwei vor drei Unternehmen für Sie. Die Auswahl der Unternehmen kann in Ihrem besten Interesse sein, da einige Unternehmen kann sehr niedrigen Prämien, die sie werben, die wiederum sehr schwer zu bekommen sein können. Also, wenn Sie einen Berater haben, der weiß, was sie tun, sie werden die Auswahl der günstigsten Hoteltarife, die Sie die besten Chancen auf haben.

Nur weil eine niedrige Prämie ausgeschrieben bedeutet nicht, dass Sie dafür zu qualifizieren. Die Unternehmen haben viele Ebenen der Rate Klassen und für einige Unternehmen kann nur ein sehr kleiner Prozentsatz der Bewerber (weniger als 10%) für den besten verfügbaren Preisen qualifizieren.

Gibt es eine Möglichkeit für die Verbraucher, um Geld für ihre Lebensversicherungsprämien sparen?

Es gibt immer einen Weg, um "Speichern" auf etwas, je nach Ihrer Definition des Wortes - zu speichern. Es gibt oft Möglichkeiten, Ihre Premium-Dollar effizienter zu nutzen, mit anderen Worten, das Beste für Ihr Geld.

Mit Risiko-Lebensversicherung, kann dies recht einfach sein. Wenn Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen - 10 Jahre garantierte Level Premium Politik mit zwei Unternehmen, die beide über solide Finanzkraft-Bewertungen, wird die niedrigste Prämie der beste Weg zu gehen.

Permanente Lebensversicherung ist sehr schwierig. Die Produkte sind sehr komplex und es gibt viele Möglichkeiten, um am Ende schlechter dran, dann mit gestartet. In der Mehrzahl der Fälle, sind Ersatz schlecht beraten. Während Sie eine Abbildung, die eine niedrigere Prämie zeigt, finden, denken Sie daran, dass Illustrationen genau das - Abbildungen und sind als solche nicht garantiert. Es sei denn, es gibt Grund genug, sich zu bewegen, und Sie in der Lage, zu einem Produkt mit einem Qualität Unternehmen zu bewegen (siehe unten), die eine garantierte Todesfallleistung bietet, dann sollten Sie sich vielleicht nicht Ihre Berichterstattung zu ändern.

Es gibt einen Mangel an Berater, die qualifiziert, um in diesem Bereich zu unterstützen, so gehen Sie mit Vorsicht sind. Bei einem Minimum-wie in einer früheren Frage diskutiert, sollten Sie mit einem Versicherungsvertreter (CLU), eine spezielle Bezeichnung für Versicherungsvertrieb Menschen, Informationen und Empfehlungen an www.financialpro.org konsultieren.

Wie kann ich eine Lebensversicherung wählen?

Während der Bestimmung Ihrer Lebensversicherung Bedürfnisse und die Art der Lebensversicherung sind die ersten Schritte, ist es wichtig, die Lebensversicherungsgesellschaft mit Bedacht wählen. Lebensversicherung, auch ein zehnjähriger Laufzeit Politik, ist eine langfristige Angelegenheit. Man muss berücksichtigen, ob Ihre Lebensversicherung liegen bei rund, die Forderung zu zahlen. Dies kann durchaus eine Herausforderung, da es mehr als 1.600 Lebensversicherungsgesellschaften und bietet Tausende von Lebensversicherungsprodukten für die Bewohner der Vereinigten Staaten.

Glücklicherweise gibt es einige gesunde Menschenverstand Richtlinien, die Ihnen helfen, das Feld auf eine überschaubare Auswahl an Unternehmen und Produkte einzugrenzen wird. Lassen Sie uns kurz zu decken, wie Sie eine Lebensversicherungsgesellschaft aus finanzieller Sicht zu bewerten.

Viele "Netto-versierte" Verbraucher sind Profis, wenn es um Suche und Analyse von Finanzdaten auf Aktien, Anleihen und Investmentfonds kommt. Darstellende Versicherung Sorgfaltspflicht jedoch eine neue Herausforderung. Glücklicherweise sind viele der führenden Informationsquellen ihre Ratings und "Analyse" zur Verfügung, um die Online-Öffentlichkeit und fast alles ist kostenlos. Wahrscheinlich wird sich das ändern, da die Rating-Dienstleistungen wird dies als Einnahmequelle zu sehen.

Sie nicht in die Falle der einfachen Vergleich beider Unternehmen und die Wahl der besseren verfangen. Stattdessen halten sich Unternehmen bis zu einem vorher festgelegten Satz von Benchmarks. Wenn ein Versicherungsagent will einen bestimmten Unternehmen oder Produkt zu verkaufen, ist es nicht ungewöhnlich, dass der Agent auf zwei oder drei Alternativen, die schlimmer als die, die der Agent verkaufen will aussehen bieten.

Schließlich, nicht davon ausgehen, dass es mehr kostet, eine Versicherung bei einem Top-Unternehmen zu erwerben. Denken Sie daran, Produktabbildungen sind schlechte Indikatoren dafür, wie eine Politik durchzuführen. Da Versicherungsunternehmen haben in der Regel vergleichbar Kosten, Mindestreserveanforderungen, und die allgemeine Anlagestrategie, den Kauf von den besten nicht unbedingt in höheren Prämien führen.

Bei der Auswahl und Bewertung eines Lebensversicherungsunternehmen, ist eine logische Ort zu beginnen, durch die Prüfung des Ratings von fünf großen Versicherungsgesellschaft Rating-Dienstleistungen gegeben. In einer Bewertung der Rating-Unternehmen oder Agentur nimmt Stellung der finanziellen Solidität und Kreditwürdigkeit des Lebensversicherungsunternehmens. In einigen Fällen wird die Lebensversicherung eine oder mehrere Rating-Unternehmen für eine Auswertung und Bewertung fragen, und das Unternehmen wird dann eine Gebühr ($ 25.000 bis $ 30.000 ist üblich) der Rating-Agentur. Generell ist diese Gebühr nicht gefährdet, weil die Bewertung Rating-Unternehmen sind extrem Schutz ihrer Reputation für Objektivität. Ohne das Vertrauen der Öffentlichkeit, ist eine Bewertung nutzlos, so Rating-Unternehmen danach streben, ihre Glaubwürdigkeit zu bewahren.

Fünf Firmen aktuell bewerten Versicherungsgesellschaften. Sie sind:

  • AM Best Company
  • Standard & Poor s Corporation
  • Moody 's Investors Service
  • Fitch
  • Weiss Forschung

Jedes Unternehmen beschäftigt sein eigenes Bewertungssystem und einige Ratingagenturen gelten als strenger als andere.

Nicht alle Versicherungsunternehmen durch die einzelnen Agenturen bewertet. Jede Agentur beschäftigt ihre eigenen Techniken zur Bestimmung eines bestimmten Versicherungsunternehmensrating. Gebiete Betrachtung können variieren und dazu gehören finanzielle Hebelwirkung, Management Stabilität, den letzten Leistung und der finanziellen Situation des Unternehmens bewertet. Externe Faktoren wie Wettbewerb, Diversifizierung und Marktpräsenz können ebenfalls berücksichtigt werden.

Jede Ratingagentur liefert eine Beschreibung ihrer Analyse und definiert die Bedeutung jeder Rating vom höchsten bis zum niedrigsten. Da gibt es Unterschiede zwischen Rating-Agenturen, kann dies machen einen fairen Vergleich zwischen verschiedenen Bewertungen etwas verwirrend. Informationen darüber, wie jeder Rating-Service kontaktieren Sie weiter unten (darunter auch einige nützliche Links) zu entnehmen. Die Tabelle am Ende dieses Berichts vergleicht die Ratings von jeder Agentur gegeben. Um die neuesten Bewertungen erhalten, überprüfen Sie bitte mit dem entsprechenden Rating-Service.

Die folgende Zusammenfassung beschreibt die einzelnen Rating-Service und die Bewertungskriterien verwendet, zusammen mit einer kurzen Erklärung, wie Versicherungsgesellschaften initiieren den Ratingprozess. Es ist wichtig, im Hinterkopf behalten, dass diese Kriterien können sich ändern.

  • AM Best Company - Geben Sie einfach den Namen Ihrer Firma in der Kategorie "Search Bewertungen" und zusätzlich zu, die Sie mit einer up-to-date-Rating, im Rahmen der verschiedenen Ordner-Tabs erhalten Sie folgende finden: 1) Das Alter der Gesellschaft (mindestens 50 Jahren Erfahrung wird empfohlen); 2) die Unternehmensadresse; 3) das Unternehmen Eigentümerstruktur (Aktien oder gegenseitige); 4) die Finanzstärke Kategorie (empfohlene Mindest ist IX); 5) der Geschäftsüberblick und 6) die Geschichte des Unternehmens einschließlich aller Fusionen und Übernahmen. Darüber hinaus stehen den freien Daten bietet AM Best auch eine komplette Geschäftsbericht für $ 19,95, die Finanzstatistiken für den letzten fünf Jahren zur Verfügung stellt. Aber es sei denn, Sie kompetent bei der Interpretation Versicherungsgesellschaft Finanzwerte sind, kann dieser Bericht nicht überwältigend beweisen. (Website ist: www.ambest.com).
  • S & P - Für den Zugriff auf die Finanzkraft-Bewertungen, klicken Sie auf den Bewertungen Lists Link, und wählen Sie dann die Versicherung Kategorie. Wenn Sie Ihr Unternehmen gefunden haben, ist der daraus resultierende Bericht recht ausführlich. Insbesondere achten Sie auf den folgenden Daten:
  1. Die Bilanzsumme von fünf Jahren (Ziel ist ein moderates Wachstum in diesem Zeitraum mit einer empfohlenen Minimum von 2 Milliarden Dollar Vermögen)
  2. Die Summe der Verbindlichkeiten (sollte etwa die gleiche Wachstumsrate wie die Bilanzsumme zu erfahren)
  3. Der Jahresüberschuss (sollte relativ stabil bleiben)
  4. Geschäftsverlauf und Geschichte
  5. Ein Kreisdiagramm zeigt Produktverkäufe des Unternehmens.

Die letzte Kategorie ist besonders wichtig in Zeiten des Wandels. Wenn ein Unternehmen verkauft zu viel von einem Produkt-Typ (Einzelrenten oder permanente Lebensversicherung, zum Beispiel) einen plötzlichen Schlag auf den Markt, wie eine Veränderung in der Wirtschaft oder Steuersystem, in einem starken Rückgang in der Gesellschaft führen könnten, Geschäft. Fehlende Produktdiversifizierung war ein führender Faktor für das Scheitern der Mid-Continent Leben. Das Unternehmen vermarktet in erster Linie eine politische Art und, wenn das Produkt erwies sich unter Preis, war das gesamte Unternehmen gefährdet. (Website ist: www.standardandpoors.com).

  • Fitch - Die Finanzkraftratings Berichte können unter der Rubrik "Versicherung" zu finden. Neben einem Brief Bewertung wird die Fitch Website Ihnen einen detaillierten Business Review und allgemeinen Aussichten für das Unternehmen zur Verfügung stellen. Insbesondere sollten Sie auf Folgendes achten: 1) des Produktmix (Leben, Renten, Gruppenversicherung); 2) Marketing-Ausrichtung des Unternehmens (gehobene und moderne Marketing ist in der Regel ein Zeichen, dass ein großer Teil der Geschäftstätigkeit des Unternehmens ist mit steuerbezogenen, 3) die wichtigsten Staaten, in denen das Unternehmen verkauft Versicherungen (Diversifikation zwischen mehreren Staaten wird empfohlen); 4) Rückversicherungspraktiken des Unternehmens, und 5), die Qualität der Vermögenswerte, in die das Unternehmen investiert. Investitionen mit hohem Risiko (Junk Bonds und notleidenden Hypotheken, zum Beispiel) haben verursacht den Untergang der mehrere große Versicherungsunternehmen wie Executive Life, First Capital Leben, und Monarch Leben, und die Belichtung eines Unternehmens, um solche Investitionen sollten sehr begrenzt sein. (Web-Site zu www.fitchratings.com).
  • Moodys - Finanzstärke-Ratings finden Sie unter der Kategorie "Versicherung" zu finden. (Web-Site unter: www.moodys.com).
  • Weiss - Weiss ist der einzige große Rating-Service, der für seine aktuelle Bewertungen auflädt. Die Kosten betragen derzeit 7,95 $ pro Unternehmen und nur Informationen, die Sie zu diesem Preis zu erhalten, ist der Buchstabe Bewertung. Um eine Bewertung zu kaufen, klicken Sie auf den "Ratings Online" -Taste. (Web-Site unter: www.weissratings.com).

Die Website-Adressen hier angegebenen sind die wichtigsten Homepage für jede Rating-Service. Die Seite, auf die Ratings können Veränderungen gefunden werden, so dass Sie möglicherweise haben, dafür zu auf der Website suchen. Es kann auch eine Herausforderung, um die Seite zu finden sein; jedoch sind sie dort. Zum Zeitpunkt des Schreibens dieses Buches, brauchen Sie, um ein kostenloses Konto für einige dieser Dienste zu schaffen. Ein hohes Rating ist keine Garantie dafür, dass ein Unternehmen seine geplanten Unternehmensergebnis zu erfüllen oder dass sie auch überleben. Ebenso wird eine niedrige Bewertung bedeutet nicht, dass ein Unternehmen nicht erfüllen ihre erwarteten Gewinne oder dass sie auch scheitern. Ein Rating ist einfach ein Ausdruck der Meinung zu ausgewählten Aspekten der aktuellen finanziellen Lage eines Versicherungsunternehmens. Jedes Rating-Service hat auch umfangreiche Informationen über ihre Philosophie und die Kriterien auf ihrer Website.

Haben Sie weitere Tipps für LTK Leser in Bezug auf die Lebensversicherung?

Denken Sie daran, das Sprichwort, dass Sie nicht möchten, dass "Versicherungs reich" und "arm an Bargeld". Mit anderen Worten, nicht überfordern Sie sich nicht. Während der Lebensversicherung (wie bei allen Arten von Versicherungen) kann sehr wohl erforderlich sein, wird es nicht viel Gutes tun Sie, wenn Sie auf andere Notwendigkeiten aus Ihrem Budget zu schneiden. Balancing Ihre gesamte Finanzbedarf sollte immer das primäre Anliegen. Denken Sie daran, dass Ihre Versicherung Bedürfnisse ständig vor allem mit wichtigen Ereignissen im Leben ändern werden, so ist es wichtig zu überprüfen Ihre Lebensversicherung muss mindestens alle zwei Jahre.

Zusätzliche Ressourcen

Wenn Sie Interesse an weiteren Informationen über Lebensversicherungen und Lebensversicherungen sind, nehmen Sie eine Kopie der Anthony Steuer Buch, Fragen und Antworten zur Lebensversicherung erhältlich bei Amazon.com oder besuchen Sie ihn online unter TonySteuer.com.