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Senioren Finanzen: Mike Schiano Interview

Senioren Finanzen: Mike Schiano Interview
Finanzexperte Mike Schiano

Zwischen den Baby-Boomer und ihre noch aktiven Eltern, ist es schwer, einen absoluten Vorhersage des Zustandes der älteren Finanzen zu machen. LoveToKnow Senioren konsultiert Finanzexperte Mike Schiano uns etwas gerade sprechen über Sparen für den Ruhestand, Gesundheitsversorgung und andere Finanzfragen zu geben.

Schiano ist ein zertifizierter professioneller Vermögensverwalter und Kredit-Berater, sowie der Autor zweier Bücher, Verbringen Sie Ihren Weg zum Reichtum und der ultimative Leitfaden für eine bessere Kredit-Score. Er ist auch der Vizepräsident für Öffentlichkeitsarbeit für die In Charge Education Foundation, einer Organisation zur Unterstützung der persönlichen finanziellen Allgemeinbildung gewidmet.

Durch seine One-on-One-Finanz Workshops, Webseiten und multimedialen "Money Minutes", Schiano führt Einzelpersonen und Familien zu den besten Ressourcen für die Ausgaben und sparen.

Senioren Finanzen: Mike Schiano Interview

Es scheint, dass Amerika hat ein wohlhabender und gesünder Senior Bevölkerung als frühere Generationen. Ist das wahr?

Die heutigen Senioren sind eine bunte Mischung finanziell. Viele sind wirklich kämpfen, um nach angesichts der steigenden Benzin, Nahrung und Gesundheitskosten zu bekommen. Sichere Anlagen wie CDs und Geldmarktkonten, traditionellen Quellen der Alterseinkommen, wurde die Zahlung sehr niedrigen Zinssätzen für mehrere Jahre ohne Anzeichen von Zinsentwicklung.

Glücklicherweise haben viele Senioren große Erhöhungen der Werte ihrer Häuser in den letzten Jahren, die ihnen Zugang zu mehr Kapital, als sie ihre Häuser, um die Rechnungen zu bezahlen verkaufen genossen.

Baby-Boomer, die gerade anfangen, sich zurückzuziehen haben mehr Vermögen, Reichtum, und das verfügbare Einkommen als jede Generation. Diese Generation von Senioren hat auch Zugriff auf eine bessere medizinische Versorgung und Prävention als ihre Vorgänger, so sollen sie im Durchschnitt länger leben. Dies ist zwar eine gute Nachricht Gesamt, bedeutet dies, dass sie mehr Geld brauchen, um eine längere Lebensdauer zu finanzieren.

Wie sind die heutigen Senioren sparen?

Laut einer aktuellen Studie des Employee Benefit Research Institute, 32 Prozent aller Rentner berichten, dass sie weniger als 10.000 Dollar in Einsparungen. EBRI berichtet auch, dass im Jahr 2005, war die soziale Sicherheit die größte Einnahmequelle für die derzeit 65 Jahre und älter, einem Anteil von 40,1 Prozent ihres Einkommens im Durchschnitt. Pension und Renteneinkommen betrug 19,3 Prozent, Vermögenserträge um 13,6 Prozent, und Erträge aus Gewinn 24,8 Prozent.

Ihrer Meinung nach, welche Veränderungen diese Generation Erfahrung, die andere nicht?

Die größte Veränderung wird mit der verlängerten Lebensdauer, eine, die eine bessere Finanzplanung benötigt werden, zu tun haben. Es gibt eine neue und reale Gefahr, jemand überlebt seine Ersparnisse. Weitere Menschen im Alter von 55 noch arbeiten als jemals zuvor in unserer Geschichte. Dies zeigt die Notwendigkeit für die Menschen, die traditionell in den Ruhestand gehen, weiter zu arbeiten. Diese Tatsache wird die Anzahl der verfügbaren Arbeitsplätze für jüngere Menschen und andere Aspekte unserer Wirtschaft auswirken.

Sparen für die Zukunft

Wie viel jemand wirklich benötigen, sind in den Ruhestand bequem zu sein, jetzt, dass die durchschnittliche Lebenserwartung liegt bei 78?

Zunächst müsste man berechnen, wie viel Prozent ihres derzeitigen Jahreseinkommens werden sie in den Ruhestand brauchen. Unter der Annahme einer zwei bis drei jährliche Inflationsrate, ist es leicht zu sehen, dass die Planung auf die Hälfte oder weniger von Ihrem aktuellen Einkommen leben, ist wahrscheinlich nicht sehr realistisch.

Die meisten Experten sind sich einig, dass der durchschnittliche Rentner müssen sich auf mindestens 70 Prozent den höchsten aktuellen Jahreseinkommen pro Jahr zu planen. In einigen Fällen, abhängig von der geplanten Lifestyle, müssen Rentner 100 Prozent oder mehr ihrer aktuellen Jahreseinkommen pro Jahr zur Verfügung in den Ruhestand, um bequem zu leben.

Zusätzlich sollten Erträge aus Beteiligungen, Renten, Sozialleistungen und sonstige Erträge, die in den Ruhestand sein wird in die Berechnung einbezogen werden. Wenn Sie planen, weiter zu arbeiten in Teilzeit im Ruhestand, oder Vermögenswerte wie Immobilien, die Sie in der Lage wäre, um im Ruhestand zu verkaufen, werden diese Faktoren die Höhe der Geld, das Sie in Einsparungen müssen senken.

Senioren Finanzen: Mike Schiano Interview

Können Sie bitte eine ältere Finanzen Szenario?

Nehmen wir an, jemand 60.000 $ verdient während der Hauptertrags Jahren vor der Pensionierung.

Man sollte sich auf das Einkommen von nicht weniger als 42.000 $ pro Jahr in den Ruhestand zu planen. Und das setzt voraus, die Person wird Downsizing ihren Lebensstil. Viele Senioren tatsächlich wollen mehr Reisen nach der Pensionierung zu tun und nicht auf eine kleinere, weniger teure Heimat zu bewegen. Also, mit den oben genannten Zahlen, ist es wahrscheinlicher, dass müssen Sie mindestens $ 54.000 pro Jahr, das Sie leben in den Ruhestand planen gespeichert haben.

Stellen Sie sich vor, wenn Sie in den Ruhestand im Alter von 65 und 90 Jahren leben? Das wäre 25 Jahre mal $ 54.000 oder rund $ 1.350.000 in Einsparungen erforderlich sein.

Wenn der durchschnittliche Amerikaner wollten $ 1.000.000 für den Ruhestand zu sparen, und arbeitet seit 50 Jahren vor dem Ruhestand, sollten sie sparen $ 20.000 pro Jahr. Wie geht es dir an diesem Plan?

Ich würde jemand 45 oder jünger zu beraten, um ein Ziel von mindestens Vermögens und Guthaben bei $ 1.000.000 für den Tag planen sie in den Ruhestand bewertet eingestellt.

Für jemanden, der Vorbereitung auf den Ruhestand, wie viel er oder sie wirklich für die soziale Sicherheit zählen gerade jetzt?

Die durchschnittliche Sozialversicherung Zahlung an einen Rentner ist 1044 $ pro Monat oder $ 1.700 pro Monat für ein Paar. So, wie es von Anfang an geplant, die soziale Sicherheit sollte als Ergänzung zum Einkommen der Rentner berücksichtigt werden, am besten. Viel zu viele Menschen sind für die soziale Sicherheit zu zählen als einzige Einkommen und der Gründung ihrer leitenden Finanzen.

Der zweite Teil dieser Frage: Für jemanden, der Vorbereitung auf den Ruhestand, sollten, wie viel Prozent für das Gesundheitswesen eingespart werden?

Es wird geschätzt, dass ein paar der 65-Jährigen heute leben, um die durchschnittliche Lebenserwartung, so braucht so viel wie 295.000 $ an Prämien für Krankenversicherung und out-of-pocket Kosten im Ruhestand zu decken. Ein Paar, das Alter von 95 Jahren leben könnte als viel wie $ 550.000 müssen.

Wenn Sie jetzt 70, und keine ausreichende Ersparnisse verfügen, können Sie immer noch einen Notgroschen zu schaffen?

Es hängt von Ihrem aktuellen Einkommen und Vermögen. Wenn Sie eine große Einkommen und / oder Vermögen, die verkauft werden können und investiert mit dem beizulegenden Renditen haben, können Sie so etwas wie ein Notgroschen zu bauen kann. Es ist wirklich das Problem für eine 70-Jährige. Es gibt einfach nicht genug Zeit für die Einsparungen aus Einkommen wachsen. So Vermögenswerte, die verkauft werden können, wie ein Haus, sind wirklich der wahrscheinlichste Weg für eine 70-Jährige einen Pauschalbetrag für die Anwendung erstellen.

Andere Lösungen zur Verbesserung der Senioren Finanzen

Welche Gedanken haben Sie etwa umgekehrten Hypotheken?

Dies ist das heiße, neue Produkt den Menschen ermöglichen, im Alter von 62 oder älter zu leihen die Eigenkapital sie haben sich in ihren Häusern gebaut, ohne eine monatliche Kreditrückzahlung ab. Einmal für den Kredit genehmigt, können die Besitzer ihre Mittel zurückgreifen, wenn sie sie brauchen wie eine Kreditlinie, in einer Summe, die regelmäßige monatliche Zahlung, oder in einer Kombination von Zahlungsmöglichkeiten. Die Zahlungen sind nicht steuerbar, da sie Darlehensvaluta und nicht Einkommen.

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Sie brauchen nicht Einkommen zu qualifizieren und Sie nicht brauchen, um monatliche Zahlungen leisten. Umgekehrte Hypothek Darlehen nicht zurückgezahlt werden, bis der Besitzer stirbt, verkauft das Haus oder auszieht.

Am Ende der umgekehrten Hypothek Zeit wird das Haus der Eigenkapital gegangen und Erben werden wahrscheinlich zu einer Hypothek zu nehmen oder zu verkaufen, das Haus. Gebühren und Abschlusskosten für eine umgekehrte Hypothek kann Tausende von Dollar in Eigenkapital aufzehren.

Dies ist nicht eine gute Option für jemanden, der Vermögenswerte an die Erben verlassen will. Dies ist eine mögliche Option für Menschen, die nicht über genügend Einkommen oder Ersparnisse in den Ruhestand.

Warum haben manche Senioren weiterhin Opfer von Finanz Betrüger zu sein, und welchen Rat oder Ressourcen kann man vermuten, dass sie verwenden können, um diese Situationen zu vermeiden?

Ich denke, jeder ist anfälliger für finanzielle Betrügereien, wenn sie in einer Situation, die sie brauchen, um viel Geld in kurzer Zeit machen.

Zu viele Senioren sich als unfähig erweisen Notwendigkeiten des Lebens leisten und sind Hauptziele für den Betrüger. Einige Diebe nutzen Sie einfach ältere Menschen, die nicht mehr richtig durch oft komplizierten finanziellen Angelegenheiten denken.

Darüber hinaus Stolz hält oft ältere Menschen aus eine Beratung durch die jüngeren Familienmitglieder, Rechtsanwälte und andere.

Ich schlage vor, Beratung bei jeder Investition von jemand, den Sie vor dem Senden einen Pfennig zu vertrauen. Lassen Sie einen Anwalt überprüfen keine Angebote für Sie. Wenn Ihnen gesagt wird, einen Preis gewonnen haben, weisen Sie den Anrufer, dass Sie sich mit Ihrem Anwalt rufen sie zurück in die Einzelheiten auszuarbeiten und bekommen ihre Adresse und Telefonnummer.

Geben Sie niemals Finanzinformationen über das Telefon, vor allem, wenn Sie angerufen werden von einer Firma, die Sie keine früheren Geschäfts Umgang haben. Legitime Finanzunternehmen wird nicht Druck Sie ihnen persönliche Daten und Finanzdaten über das Telefon oder per E-Mail zu geben. Es ist ratsam, verdächtige Anrufe bei der Federal Trade Commission und Ihrer zuständigen Polizeidienststelle zu melden. FTC.gov hat viele gute Informationen über die neuesten Scams und wie man sie vermeidet.

Was ist der Wert der langfristigen Pflegeversicherung?

Dies ist Versicherung, die für Ihre Pflege zahlt sich auf einer erweiterten Basis, wenn Sie nicht in der Lage sich selbst zu nehmen sind. Nach AARP, können Langzeitpflege Politik heute eine Reihe von Dienstleistungen, darunter erweiterte Pflege zu Hause oder in einem Erwachsenen Kindertagesstätte, aber auch in einer betreuten Wohn Wohn- oder Pflegeheim zu decken. Einige haben sogar decken Hause Modifikationen.

Die Leistungen werden in der Regel ausgelöst, wenn eine Person nicht mindestens zwei Schlüssel täglichen Aktivitäten, wie Baden oder Anziehen oder kognitiv durch Alzheimer oder einer anderen Form der Demenz beeinträchtigt.

Bei den durchschnittlichen Kosten für häusliche Krankenpflege rund 200 Dollar pro Tag, kann die Langzeitpflege Vermögenswerte einer Familie sehr schnell auffressen. Diese Versicherung kann bieten große finanzielle Entlastung.

Jedoch können die Kosten untragbar sein. AARP, sagt die beste Langzeitpflegepolitik mit einer angemessenen Selbstbeteiligung, die eine breite Palette von Behandlungsmöglichkeiten, eine ausreichende finanzielle Nutzen garantiert, einschließlich Schutz vor Inflation könnte eine 55-Jährige 3000 $ pro Jahr und einem 65-Jahres- kosten alt mehr als $ 5.000.

Also, die jünger und gesünder, wenn sie jemand kaufen langfristige Pflege Versicherungen, desto günstiger der Prämien. Der Haken dabei ist, die meisten Menschen, die jünger und gesünder kann den Tag nicht vorstellen werden, wenn sie wirklich brauchen, um in einem Pflegeheim betreut werden.

Zusätzliche Ressourcen

  • Erfahren Sie, wie Sie einen Ausgabenplan zu erstellen.
  • Verstehen Sie Ihre Rechte als Verbraucher.

~ Tracey L. Kelley